信用卡套现乱象调查 暗藏高额手续费和征信风险

本期推荐证券日报2020-12-02 09:47

近年来,信用卡业务快速发展,但在使用信用卡过程中出现的问题也日益突显。

《证券日报》记者近日走访调查发现,不少中介宣称可代办信用卡并全额提现、POS机刷卡消费提现。但是,信用卡套现虽然便捷,却并不一定“便宜”,其中还暗藏资金和征信风险。

与此同时,今年以来,银保监会和多家银行出手规范信用卡业务的管理,强调信用卡使用规范。

信用卡套现背后藏风险

在信用卡业务上,多家银行近期除了频频发公告规范持卡人资金用途,还纷纷规范调整信用卡相关业务。这些调整引发了大家对于信用卡的关注。

记者在百度搜索栏中输入关键字“信用卡套现”,检索词条达2870万条之多,除了部分信用卡套现的案例报道外,大多数是信用卡套现软件的推荐以及套现的攻略方法等。

所谓套现,就是持卡人使用信用卡在商户POS机上以虚假的交易行为刷卡消费,支付一定费用后从商户手中获取返回现金的行为。

据了解,目前市场上有多种信用卡套现方式,有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的,也有通过刷POS机获取现金的,还有利用第三方软件对信用卡进行消费,再以现金方式返还给消费者等。此外,刷卡套现商户通常是一些规模不大的烟草店、建材公司、批发市场等,根据商户类别区分不同费率,费率一般在1.5%-3%之间。

《证券日报》记者联系了一家信用卡套现的中介公司,根据对方介绍,持有人通过付给商家手续费来套现。正常是利用商家的POS机进行虚假交易,将信用卡上的金额划走,商家将扣除手续费后的余额,当场付给持有人现金,“一般收取1.5%-3%作为手续费,以50万元为例最高需要1.5万元。”

记者了解到,正常情况下,信用卡持卡人可以取现,但取现金额一般有限制,而且还需按取现金额的一定比例支付手续费,每天还要缴纳一定的利息。而以虚假消费、交易的违规方式进行套现,则可大幅超过正常取现额度,而这也令一些人嗅到了“商机”。

而事实上,对个人来说,信用卡套现虽然便捷,但并不一定“便宜”,且套现也可能影响个人征信。因此,信用卡违规套现背后隐藏的风险不容忽视。

假定持卡人欲套现30万元,按2%手续费计算,其套现一次所需支付的手续费为6000元。而若利用银行30天免息,采用“以卡养卡”的方式,套现30万元运用一年,则其大概需实施11次还款再套现,那么,仅其中一张信用卡就需要支付11次手续费,约为6.6万元,相当于套现额的22%。

此外,据《证券日报》记者了解,部分套现资金还被用于购房、理财等禁止性领域,这显然加大了资金风险。

银行业内人士表示,事实上,套现行为不仅对银行是风险点,对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控,出现异常情况后都会进行核实,一旦确认属于套现行为就会采取措施。因此,对于持卡人而言,即便套现后能确保及时、全额还款,银行也会采取降额或停卡处理,并将其纳入人民银行个人征信系统。

加大监管执行力度

今年以来,商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降的现象,甚至出现负增长。同时,信用卡不良和逾期金额也在持续攀升。

央行报告显示,今年6月末,全国各大银行信用卡逾期金额达到782.33亿元,截至到9月末,逾期金额产生的利息和违约金总金额已经超过920亿元。

近期,银保监会和多家银行出手规范信用卡业务的管理。《证券日报》记者注意到,除强调信用卡用途,银行信用卡中心也在严查“套现”等违规交易行为。

多家银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》,明确个人信用卡及信用卡资金仅限持卡人日常真实消费使用。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域,包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。若信用卡资金用于非消费领域或存在非真实性交易,则可能导致交易失败,将采取包括但不限于降额、止付、冻结、提前结清、扣回/要求返还权益和增值服务等一项或多项风险管理措施。

此外,银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。近日,部分信用卡持卡人向记者“吐槽”称,近期收到了银行发出的降额通知短信,涉及银行包括国有银行和股份制银行。

与此同时,近年来,银保监会也加强了对信用卡业务监管力度。今年6月份,银保监会下发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》,通知中就警示了银行信用卡业务资金用途管控不力,违规流向非消费领域。

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